Co udělat pro to, aby jsme se měli dobře i ve stáří?
Důchod je pro všechny v dnešní době celkem děsivé slovo a čím je člověk mladší, tím se ještě více důchodu bojí. Jak to tedy udělat, abychom si důchod mohli pořádně užít? Je možné do důchodu odejít dříve a co je to finanční nezávislost?
Jaké jsou dnešní vyhlídky na důchod?
Podle jedné odbornice na tuto tématiku dobře už bylo a nyní to bude s důchody od státu už jen horší. Důchody budou vůči mzdě klesat a budou spíše minimální sociální dávkou na podporu přežití. Co je tedy řešením? Rozhodně vlastní úspory. V dnešní době je velká škála možností, jak si na dobu penze naspořit. Můžete investovat i do svého vzdělání, pracovní či podnikatelské kariéry pro lepší budoucnost. Nejznámější formou úspor je doplňkové penzijní spoření a nebo ještě starý transformovaný fond (ve zkratce penzijko), dále to můžou být různé investiční fondy a různá další spoření (Investicím konkrétně se věnuji v článku "Investice - vyplatí se? Jsou rizikové tak jak se říká?"). Výhodnou variantou je kombinace více spoření najednou. Nespoléhejte se jen na penzijko, ale založte si třeba i investiční fond. Nejdůležitější věcí je začít co nejdříve a neříkat si, že času je ještě dost. Každým rokem kdy řešení úspor na důchod odkládáme, přicházíme o peníze, které jsme na důchod mohli už mít naspořené a zhodnocené.
Vyplatí se přesluhování?
Při dosažení důchodového věku nemusíte nutně odejít do starobního důchodu, naopak pokud odejdete později, můžete mít díky přesluhování následně vyšší důchod. Pro dosažení starobního důchodu je potřeba odpracovat min. 35 let (tato doba se může u některých lidí individuálně lišit). V případě přesluhování za každých odpracovaných 90 dní po dosažení řádného důchodového věku se zvyšuje výpočtový základ při výpočtu starobního důchodu o 1,5%. To jinak při výpočtu důchodu odpovídá roku výpočtu důchodu předtím, než dosáhnete důchodového věku. Přesluhování se více vyplatí lidem s vyšším příjmem a také pokud trvá v delším časovém horizontu. Důchod i mzdu jde také pobírat současně.
Finanční nezávislost
Jednou z možností, jak se připravit na dobu penze, je dosáhnutí finanční nezávislosti. Což je věc, kterou by si přálo mít asi většina z nás. Je to vlastně stav, kdy má člověk dostatečný objem majetku, z něhož dokáže žít svůj život, aniž by k tomu potřeboval příjmy z práce či vlastního podnikání. Finanční nezávislost je běh na dlouhou trať, je potřeba na ní začít pracovat už od mladého věku a čím dřív se nám jí podaří docílit, tím dříve si pak můžeme užívat života. Pro dosáhnutí finanční nezávislosti je potřeba mít dostatek pasivních příjmů. Na druhou stranu většina finančně nezávislých lidí jsou stále pracovně aktivní, ne tolik jako dříve, ale většinou je práce více baví a dělají jen to co chtějí. Jak tedy těchto pasivních příjmů docílit? Tito lidé například shromažďují velký objem investičního majetku, například pronajímají byty, kanceláře a podobná místa a postupem času jsou schopni mít z těchto pronájmů pasivní příjem, nebo si založí vlastní firmu, která jim postupem času sama vydělává bez jejich pomoci. Příjem je dostatečně velký na to, aby pokryl náklady na provoz, vlastní výdaje a zároveň z toho zbyly i peníze navíc. Z těchto peněz se tvoří rezervy a část z nich se může zainvestovat dále do různých akciových fondů a tím peníze dále tzv. "otáčet" a lépe zhodnocovat. Pokud tedy lidé dosáhnou finanční nezávislosti a ještě k tomu stále příležitostně pracují, nemusí se bát, že si neudrží svůj životní standard i v důchodu.
Předdůchod
Do důchodu je možné odejít i o pět let dříve než v daném věku. Základem penzijní rezervy by mělo být státem podporované doplňkové penzijní spoření, poskytuje totiž několik výhod: státní příspěvek, daňové úspory (u obojího se výše odvíjí od částky, kterou spoříte), ale také benefit tzv. předdůchodu. Je to jedna s možných dávek penzijního spoření, která je vyplácena z vlastních úspor u penzijní společnosti. Pokud si spoříte na penzijní spoření, máte možnost pět let před odchodem do starobního důchodu požádat o tuto dřívější dávku ve formě předdůchodu. Podmínky pro získání předdůchodu: spořit min. 60 měsíců (5 let) a mít dostatek úspor na účtu u penzijní společnosti, aby mohla vyplácet rentu po dohodnutou dobu. Pokud na účtu není dostatek finančních prostředků, je to možné vyřešit jednorázovým vkladem. Výše předdůchodu by měla tvořit min. 30% průměrné mzdy. Předdůchod je výhodnější než čerpání předčasného důchodu od státu, je tu ale i možnost pobírat obě penze najednou. Předčasný důchod znamená výrazné krácení penze, na kterou má člověk nárok v řádném důchodu. Pokud ještě neinvestujete a chcete odejít do důchodu dříve, doplňkové penzijní spoření je možností, kde začít.
V případě dotazů nebo zájmu o radu či založení jednoho z produktů pro zajištění si životního standardu i v době penze mě neváhejte kontaktovat.